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消费金融助推中国经济高质量发展

消费金融助推中国经济高质量发展

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消费金融助推中国经济高质量发展

7 0年沧海桑田,中国居民消费经历了从刚需型到发展型再到品质型的升级,消费金融从蓬勃的消费市场中孕育,并随着消费的升级而变迁,在助推国民经济发展上日益迸发出活力。

作为国有大行中国邮政储蓄银行控股的中邮消费金融,虽然不是首批试点的持牌消费金融机构,但依托股东的优势及稳健的运营正逐步跻身持牌消费金融第一梯队。财报显示,中邮消费金融2018年全年净利润为2.03亿元,同比增长199%;2019年上半年实现净利润1.39亿元,同比增长82.38%。

中邮消费金融副总经理李乃钦在接受《国际金融报》记者专访时,畅谈了7 0年来中国居民消费的升级及消费金融的变迁。

李乃钦认为,“当前消费金融对消费的刺激作用得到了充分发挥,为拉动内需、助力实体经济发展创造了有利条件。从整个行业来看,消费金融行业正在向科技驱动、注重创新的高质量发展阶段转变,这将为推动我国经济高质量发展提供更大的助力。”

三次消费升级

“更高性价比的轻奢品牌和快时尚品牌正在快速崛起。同时,高品质的教育、体育娱乐、出境旅游市场扩张迅速。”

中邮消费金融总部位于广州东站附近的天伦控股大厦,他们租了其中5层楼用来办公,李乃钦的办公室位于12楼。

在加入中邮消费金融前,李乃钦曾担任邮储银行分行副行长一职。2015年11月19日,中邮消费金融成立。李乃钦是中邮消费金融“元老级”的员工,开业至今,李乃钦一直都在中邮消费金融。

采访当天,初次见到李乃钦,是比较典型的传统银行出身的形象:白衬衣搭配黑西裤、黑皮鞋,自称要像互联网企业学习“互联网思维”。

回顾7 0年消费变迁之路时,李乃钦表示,至少经历三次消费升级,每次消费升级均伴随着新的消费特征,其背后的驱动因素是国民经济的发展与居民生活水平的提高。

第一次是在上世纪7 0年代末改革开放带来的必须品消费升级。改革开放后,社会主义市场经济秩序建立,消费者对轻工业产品,如餐饮、服装的追求开始提高,并且对其产生购买行为,中国的第一次消费升级应运而生。

上世纪80年代末发展型消费品的消费升级是第二次消费升级。当时,我国开始农村改革,建立和普遍实行家庭联产承包责任制,发展乡镇企业,让农民迅速富裕起来,从而引发了第二次消费升级浪潮。

李乃钦认为,当前正在发生品质型、享受型消费品消费升级。从21世纪初开始,国家经济进入信息发展的互联网时代,特别是2010年后,随着新一轮科技革命和产业革命的孕育兴起,以云计算、大数据、移动互联网、物联网、人工智能为代表的新一代信息技术呈爆炸发展态势,居民的消费习惯也随之改变,从而引发第三次也是当下正在经历的消费升级。

“与前两次消费升级不同,高品质消费与个性化消费成为了这次消费升级的大趋势。消费内容方面,更高性价比的轻奢品牌和快时尚品牌正在快速崛起。同时,高品质的教育、体育娱乐、出境旅游市场扩张迅速。本次消费升级中,中产人群成为消费升级的主力。与其他群体相比,中产阶层是更加优秀的消费者,拥有较高的品味和对品质的追求。”李乃钦称。

国家统计局公布的数据显示,消费依然是引领经济稳定增长的重要动力。2019年上半年,全国居民人均消费支出达到10330元,比上年同期名义增长7.5%。全国社会消费品零售总额达到19.5万亿元,同比增长8.4%。消费对经济增长的贡献率达60.1%,拉动经济增长3.8个百分点。

消费金融变迁

“如今消费金融进入了规范期。一方面,国家肯定消费金融的积极作用,鼓励消费金融发展;另一方面,国家加强消费金融规范化管理。”

随着改革开放后,市场经济的活跃,消费市场的蓬勃发展,消费金融悄然孕育,并随着消费的升级而变迁。李乃钦认为,中国消费金融业务正式兴起于1985年,那一年,中国银行发行国内第一张信用卡“中银卡”。

记者了解到,1985年中国银行在国内发行首张“准贷记卡”,使用该卡须先往账户里存一定金额的备用金,当备用金账户余额不足时,持卡人才可在发卡银行规定的信用额度内透支消费。

据悉,当时的“中银卡”只是一种凸印字符卡,背面有类似磁条的褐色条,但不是磁条。有资深银行业人士对记者表示,“中银卡”开了中国消费信贷之先河,“是一次伟大的尝试”,但真正意义的标准信用卡是在1995年由广发银行推出的。

李乃钦指出,此时的消费金融正处于萌芽阶段,消费金融产品主要由商业银行提供,产品相对有限,以信用卡为主,审核手续比较严格,主要服务于央行征信体系覆盖的高净值、高收入人群。

为了刺激消费,促进经济发展方式转变,监管部门考虑设立消费金融公司,为汽车消费、教育消费、家装消费、旅游消费等新兴消费需求提供金融支持。2009年原中国银监会(现银保监会,下同)颁布《消费金融公司试点管理办法》,随后在北京、上海、天津、成都4个城市先后各设立中银、北银、锦程、捷信4家消费金融公司,国内首批持牌消费金融公司应运而生。

2013年底,为了鼓励民间资本进入消费金融领域,原银监会对《消费金融公司试点管理办法》进行了修订,允许境内非金融企业作为主要出资人,发起设立消费金融公司。不过,原银监会要求发起人最近1年营业收入不低于300亿元,且主营业务为适合提供消费贷款的产品。

李乃钦表示,这一阶段,持牌消费金融公司在审核方面的要求相对宽松,其产品主要服务特点是小额、快速、无抵押担保,在一定程度上弥补了银行信贷无法覆盖的消费金融需求缺口。

此后,随着互联网经济的快速发展和金融环境的不断完善,大型电商企业、互联网企业、网贷平台都纷纷布局消费金融,市场参与主体日益丰富。与此同时,监管机构对消费金融公司的试点城市进一步放开,消费金融行业步入快速发展期,并逐步形成了银行系(包括银行消费信贷及持牌消费金融公司)、电商系(以互联网小贷牌照放贷)及网贷系(无牌照)的格局。

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